المقالات
طفرة في المدفوعات الرقمية في الهند
المقر الرئيس لبنك الاحتياطي الهندي، الذي تم افتتاحه في 1981، هو مبنى شاهق مكتس باللون الأبيض يطل على منطقة فورت في مومباي على بعد بضعة مبان من الواجهة المائية.
ويعد بنك الاحتياطي الهندي أيضا إحدى ركائز شبكة المدفوعات الرقمية المتنامية في البلاد، كما يعطي درسا في التعاون بين بنك مركزي وشركات خاصة. وارتفع حجم المدفوعات الرقمية في الهند بمعدل سنوي متوسط بلغ 50 في المائة تقريبا خلال الأعوام الخمسة الماضية. ورغم أن هذا المعدل في حد ذاته يعد من أسرع معدلات النمو في العالم، فقد حقق نظام المدفوعات اللحظية عبر الأجهزة المحمولة، الذي أطلقته الهند باسم "واجهة المدفوعات الموحدة"، معدل نمو أسرع ـ نحو 160 في المائة سنويا.
جيف كيرنز / آشلين ماثيو
الاقتصادية
Friday, December 23, 2022 - 12:52 PM
Views: 206
وزاد عدد المعاملات بأكثر من الضعف على العام السابق ليصل إلى 5.86 مليار معاملة في حزيران (يونيو)، حيث قفز عدد البنوك المشاركة بـ44 في المائة ليصل إلى 330 بنكا. وتضاعفت القيم تقريبا في الفترة نفسها. إضافة إلى ذلك، استحدث بنك الاحتياطي الهندي في آذار (مارس) واجهة مدفوعات موحدة للهواتف المميزة "الأجهزة القديمة المزودة بأزرار بدلا من الشاشات التي تعمل باللمس"، يمكنها ربط 400 مليون مستخدم في المناطق الريفية البعيدة.
وتم استحداث نظام واجهة المدفوعات الموحدة في 2016، قبيل انتهاء فترة ولاية محافظ بنك الاحتياطي الهندي راجورام راجان. وتلا ذلك صدمة مبادرة سحب العملة من التداول قرب نهاية العام نفسه، عندما تم سحب أوراق البنكنوت ذات الفئات الكبيرة من التداول.
وتعد واجهة المدفوعات الموحدة بمنزلة استجابة لمجموعة كبيرة من القواعد والأعمال الورقية اللازمة لعمليات الدفع في البلاد. وكان الهدف منها هو جعل التحويلات أسهل وأكثر أمانا من خلال السماح باستخدام الأفراد ومنشآت الأعمال على السواء لحسابات مصرفية متعددة على منصات الأجهزة المحمولة نفسها. وسرعان ما بلغت هذه الواجهة مرحلة النضج.
وتعود نشأة شبكة واجهة المدفوعات الموحدة إلى تاريخ أبعد من ذلك، وهو 2006، عندما قام بنك الاحتياطي الهندي واتحاد البنوك الهندية بإنشاء مؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند.
وكان الهدف من إنشائها هو أن تكون مؤسسة شاملة لرقمنة مدفوعات التجزئة، وتم تأسيسها كشركة غير هادفة للربح تهدف إلى توفير سلعة عامة لشعب الهند. وكتب باحثون من بنك التسويات الدولية في ورقة بحثية في 2019 أن منهج السلع العامة هذا الذي يوفر البنية التحتية المالية الرقمية هو منهج مهم لجميع الاقتصادات، بغض النظر عن مرحلة التنمية التي بلغتها.
من المتوقع أن يرتفع عدد مستخدمي المدفوعات الرقمية بواقع ثلاثة أضعاف في غضون خمسة أعوام ليصل إلى 750 مليون مستخدم، وذلك وفقا لديليب أسبي الرئيس التنفيذي لمؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند، كما يمكن أن يتضاعف عدد المستخدمين التجار إلى 100 مليون مستخدم
قال ديليب أسبي الرئيس التنفيذي لمؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند، إن البنك المركزي يعمل على إيجاد بيئة متنوعة لنظم الدفع، ومنها نظام RuPay، وهو مصدر لبطاقات الخصم والائتمان يمتلك حصة سوقية كبيرة، وشبكة التحويلات المالية الوطنية من خلال ماكينات الصرف الآلي، ونظام للدفع باستخدام برنامج الهوية الوطنية لتوصيل الخدمات المصرفية إلى المناطق التي تعاني نقص هذه الخدمات.
وقال أيضا "لقد تبين لبنك الاحتياطي الهندي أن بلدا بحجم بلدنا يحتاج إلى نظم دفع متعددة حتى يمكن للمواطنين الاختيار من بين خيارات دفع متعددة. ولا يمكن أن يطبق نظام مثل واجهة المدفوعات الموحدة في أي بلد ما لم يكن البنك المركزي والحكومة في ذلك البلد حرصاء على تطبيق مثل هذا النظام المبتكر الذي يقبل أي مدفوعات مهما قلت قيمتها وبأقل تكلفة ما يجعله في متناول الجميع. واليوم يعد نظام واجهة المدفوعات الموحدة نظاما مجانيا تقريبا بالنسبة إلى المستهلكين في الهند، كما تقدم الحكومة حوافز للتجار للترويج لإجراء المدفوعات باستخدام هذا النظام".
ومع ازدهار المجتمع غير النقدي، يتزايد نسيان مئات الملايين من الشباب في البلاد للطرق القديمة. وهم من ساعدوا على تضخم أعداد مستخدمي نظام Paytm، أحد أكبر مقدمي خدمات النقود الإلكترونية المحمولة في العالم، إلى أكثر من 400 مليون مستخدم.
وتقوم أنجيتا ناير، رائدة الأعمال والمؤسس المشارك لمنظمة الثقافة والفنون ومقرها نيودلهي، باستخدام نظام Paytm في إجراء المبيعات ومنصة Razorpay في إجراء التحويلات عبر شبكة الإنترنت. أما بالنسبة إلى الاستخدام الشخصي، فهي تفضل نظام Google Pay، وهو إحدى المنصات الأخرى الأكثر شهرة في الهند.
وقالت "يمكن إجراء المعاملات النقدية بسرعة وسهولة. ويزداد استخدام جيل الشباب للأساليب غير النقدية، مثل واجهة المدفوعات الموحدة والمحافظ الإلكترونية، وأردنا أن نسهل لهم إجراء المعاملات. كذلك نتيح إجراء المعاملات صغيرة القيمة بالنسبة إلى بعض منتجاتنا، ما يقلل من متاعب التعامل مع النقود.
ومع سرعة فقدان ذاكرة الاعتماد على النقود منذ بداية عصر الهواتف الذكية ساعدت الجائحة على تسريع تبني المعاملات الرقمية غير التلامسية، خاصة بالنسبة إلى المبالغ الصغيرة، حيث حاول الناس حماية أنفسهم من الفيروس.
اعتمد هذا التحول على ابتكار محلي فريد آخر هو India Stack، وهو نظام للهوية الرقمية والمدفوعات قائم على واجهة برمجة تطبيقات مفتوحة API. وقد كان أحد عوامل تحقيق قدر أكبر من الشمول المالي بتسهيل حصول المستهلكين على الخدمات، بما في ذلك من خلال دمج برنامج الهوية الوطنية Aadhaar، الذي يستخدمه مليار مستخدم.
وقد قال دينيش تياجي، الرئيس التنفيذي لشركة CSC e-Governance Services India، شركة تشغيل مراكز الخدمات الإلكترونية العامة في القرى والمناطق النائية الأخرى، إن تكنولوجيا open-stack هي الأساس الذي تقوم عليه واجهة المدفوعات الموحدة، التي أحدثت تحولا في المدفوعات الرقمية في الهند. وقال أيضا "لقد شجعت الحكومة تكنولوجيا open-stack حتى يتمكن الناس من الاندماج بسرعة كبيرة". وأضاف "لقد شجعنا أيضا شركات التكنولوجيا المالية الخاصة، إضافة إلى بنوك القطاع العام التقليدية، وهو ما "أتاح" اعتماد هذه التكنولوجيات بصورة أسرع. وهذه الخدمات متاحة أيضا للمواطن مجانا، وهذا هو ما يتميز به التحول الرقمي في الهند".
وفي الوقت نفسه، يخطط صناع السياسات لرهان كبير آخر على مستقبل النقود الرقمية، مع ما يترتب على ذلك من آثار أبعد مدى. ويدرس بنك الاحتياطي الهندي إصدار عملة رقمية CBDC يتم تصميمها لتحقيق أهداف السياسة النقدية المتمثلة في الاستقرار المالي وفاعلية عمليات العملات والمدفوعات.
وقال رابي سنكار نائب محافظ بنك الاحتياطي الهندي، الذي يشرف على نظم الدفع والتكنولوجيا المالية، إن تحقيق مثل هذا التقدم ستكون له مزايا فيما يتعلق بإدارة العملات ومخاطر التسوية والمدفوعات عبر الحدود.
وقال في خطاب ألقاه في حزيران (يونيو) في اجتماع لصندوق النقد الدولي بشأن النقود الرقمية، إن الروبية الرقمية ستكون لها انعكاسات كبيرة على الأصول المشفرة، وأضاف "إن الإمكانات التي تتمتع بها العملات الرقمية الصادرة عن البنوك المركزية تنتفي معها أي مبررات ولو بسيطة لإصدار العملات المشفرة الخاصة".